Chi vorrà, potrà passare dal mutual a tasso variabile a quel fisso per proteggersi dal rialzo dei tassi. Avec la banque qui, en présence de certi requisiti, ne peut être acceptée.
Tra gli ultimi emendamenti alla manovra di Bilancio 2023, infatti, c'è il retorno di una disposizione varata nel 2012 – di durata anuale – che offre la medesima possibilità.Pour soutenir la famille, le nouveau gouvernement a renouvelé certaines primes et j'ai la capacité de rendre l'argent et les finances plus faciles pour l'achat de la maison, en passant au taux fiscal, moins sujet aux augmentations.
Comment vais-je modifier la mutuelle en 2023
Nel testo della Legge di Bilancio 2023 è stata prévu une mesure qui permet passare avec maggiore facilità dal tasso variabile al tasso fisso, une condition déterminée. Comme l'a annoncé le ministre de l'Économie, Giancarlo Giorgetti, "une nouvelle norme de 2012 vient l'arracher, qui permet de se contracter entre eux pour transformer le taux variable en taux correct."
Si tratta dell'articolo 8 comma 6 della legge 106 del 2011 (conversion de dl 70/2011) en vigueur jusqu'au 31 décembre 2012 et maintenant réintroduit. Occorre rispettare, però, alcuni parametri.
I requisiti per passare dal mutual a tasso variabile al fisso
Les conditions que l'État prévoit pour accéder à la taille comprendront uniquement : une valeur ISEE ne dépassant pas 35.000 euros ; un montant de l'amende mutuelle à 200 000 euros ; Le paiement réglera le taux de l'amende au moment du plus riche du passage dal variabile al fisso. «Sulle modalità precise, però, ancora non abbiamo dettagli operativi: no è ancora stato indicato qué sarà la procedura da continuare por il cliente per potersi avvalere della misura. Il est présumable que le pari di autre manovre intercorreranno specifici selon MEF et ABI pour identifier la procédure qui verrà quindi dottata da tutti gli intermediari» spiega l'avvocata Raffaella Grisafi, présidente opérationnelle de l'OIC, l'Osservatorio Imprese e Consumi.
Ora le banche devono rinegoziare il mutual
Se finora il mutual a tasso variabile risultava plus expediente, con l'increase del costo de la denaro multi contratti di finanziamento per l'acquisto della casa sono diventanti troppo onerosi. Da qui l'idea di agevolare le procedure di rinegoziazione del mutual." La manœuvre n'introduit pas d'innovations dans les termini di instrumenti, car la rinegoziazione è già prévue dans notre ordonnance, tuttavia fissa dei parametri en présence de la quali non sera possible pour la banque de contester la rinegoziazione de la mutuelle" , souligne Grisafi .
" Si l'emprunteur a les conditions requises prévues par la norme, la banque ne pourra pas rejeter sa demande d'échange des frais et dovrà dunque rinegoziare l'emprunteur" , a ajouté l'expert.
Il meccanismo per il calcolo del nuovo tasso non è simple, ma per semplificare possiamo dire che tenuti enconazione due parametri: si l'IRS (il taso di referimento che vene utilizzato per calculare i tassi fissi sulle operazioni bancarie ) to 10 ans, si l'IRS pour la durée de vie résiduelle du financement, cioè di combien est encore mauvais pour éteindre la mutuelle.
Per diminuire il mutual si può anche allungare
Un' altra possibilità, però, sembra possa essere que la che prevede un allungamento del mutual, por poter abbattere il peso delle rate.La norme, qui est entrée en vigueur par la 1ère génération, consent à détenir un financement jusqu'à 5 ans, bien qu'avec l'augmentation de la durée mutuelle, elle ne dépasse pas 25 ans.
Un exemple concret
A Provare a exemplio concreto è state l'associazione Altroconsumo. Je suis en prison dans le cas d'un gré à gré variable en 2019, avec un résiduel de 150 000 euros et une durée résiduelle de 22 ans, et avec un taux pour l'Euribor 1 mois avec un écart de 1,5 %. Oggi il tasso oggi del variabile è di 3.3%, quindi la sua rata è di 799.92 euro. Avec le rinegoziazione un tasso fisso l'importo passerebbe à 869,94 euro. Il est clair que letto così il dato sembrerebbe moins avantageux, mais l'avantage est sta nel fatto que le rat resterebbe communique une amende coûteuse à la fin de la mutuelle, entre i tassi sono prévu en ulteriore crescita.
Deuxièmement, une analyse de FABI, la principale union bancaire, le coût des coupures augmente par rapport au prix de la Banque centrale européenne, ce qui pourrait potentiellement entraîner une part plus fine de 6 % les unes des autres.
Da qui l'opportunità di un cambio di contracto nel finanziamento. Dans ogni caso, se i tassi si riducessero si potrebbe comunque fare una surroga o una nuova rinegoziazione.
Le altre possibilità: dalla rinegoziazione del mutual alla surroga
Rimangono possibili, infatti, anche altre strade, ossia quelle “tradizionali” presenti finora. Si tratta soprattutto della rinegoziazione e della surroga. «La rinegoziazione così come arrichita dalla legge di Bilancio 2023 si affianca ad altre measure già presenti nel nostro ordinamento e que si mustrano pesso utili per i consumatori – confirma Grisafi - Tra tutte ricordiamo in particular la surroga del mutual, che contrario della rinegoziazione classica , il est accepté depuis la nouvelle banque, il ne peut pas être fermé depuis l'ancienne banque. Inoltre non possono essere imposti costi, ostacoli di altra natura e la procedura deve rispettare i termini di legge (doit être perfectionné dans les 30 jours suivant la demande du client), dépassant la qualité du client matura a diritto ad un indennizzo a titolo di risarcimento per il retarde ».
Avec la maternité de substitution, quindi, si je ne peux pas changer les conditions du contrat, comprenez la banque avec laquelle la stipulation vient : le prêt est transféré à un autre institut, qui peut offrir des conditions migliori, en maintenant la valeur de la prêt. Il vantaggio è che la nuova banca si assume i costi dell'operazione.
Una seconda opzione è la rinegoziazione del finanziamento, anch'essa gratuita, sinza limiti di importa e repeatibile un numero unlimited de volte. Dans ce cas, cela ne change pas l'institut, mais seulement les conditions. La différence est qu'elle est soumise à toute l'approbation de la banque : le client est gratuit, mais il n'est pas dit qu'il a accepté et communiqué les nouvelles conditions qui sont fructueuses, approuvées, d'affaires.
Infine, il est possible de substituer le prêt : si le contrat financier est entièrement signé (importo finanziato, durata, tasso, etc.), ma c'è da mettere in conto il costo dell'atto notarile, che è a carico del cliente e al quale si aggiungono oneri di istruttoria, perizia e assicurazione.
Come si sceglie la misura più adatta?
« La mesure de l'égalité est évaluée en fonction du moment économique : perché ad esempio la surroga potrebbe essere poi expediente en una fase in cui i tassi sono favorevoli e quindi le banche ofrono condizioni concurrentiel. Au contraire, la rinegoziazione da tasso variabile a fisso potrebbe sera utile dans un moment car quel courant dans cui et tassi est particulièrement élevé : mon attention à réfléchir bene le scelte nel je considérerai la commodité oggi di un passaggio a tasso fisso, considerato che così come i Tassi salgono, poi interventi di politica monetaria potrebbero portare a loro abbassamento – consiglia Grisafi - Come per tutte le scelte finanziarie serve dunque lucidità e lungimiranza».
